Τι αλλάζει μετά τις αποφάσεις του Αρείου Πάγου για τον Νόμο Κατσέλη

Αίτημα επαναπροσδιορισμού των απαιτήσεων δανείων που έχουν υπαχθεί στον νόμο 3869/2010 (νόμος Κατσέλη) διατυπώνει το ΙΝΚΑ - Γενική Ομοσπονδία Καταναλωτών Ελλάδας, μετά τις πρόσφατες αποφάσεις της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου.

Η ομοσπονδία, όπως αναφέρεται σε ανακοίνωση, ζητά από τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (funds και servicers) να συμμορφωθούν με το ισχύον νομικό πλαίσιο, να υπολογίζουν τις μηνιαίες καταβολές με βάση το τρέχον επιτόκιο και να επιστρέψουν ποσά που εισπράχθηκαν παράτυπα. 

Παράλληλα, επισημαίνεται η υποχρέωση παροχής πλήρους ενημέρωσης προς τους δανειολήπτες για τη συνολική κατάσταση των δανείων τους, ενώ υπενθυμίζεται ότι υπάρχουν αποφάσεις των Ειρηνοδικείων που καθορίζουν τα ποσά καταβολής.

Το ΙΝΚΑ επισημαίνει ότι το ζήτημα εντάσσεται στο ευρύτερο πλαίσιο ελέγχου της λειτουργίας των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων στην Ελλάδα, για το οποίο έχει καταθέσει καταγγελία στην Ευρωπαία Εισαγγελέα μαζί με εμπορικούς φορείς.

Ουσιαστικά, μικρότερες μηνιαίες καταβολές σε δικαστικές ρυθμίσεις του νόμου Κατσέλη για δάνεια κύριας κατοικίας φέρνει για τους δανειολήπτες η κρίση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου.

Στην ιστορική διάσκεψη που δικαίωσε τους δανειολήπτες του Νόμου Κατσέλη κατά πλειοψηφία 35-12, επικράτησε η ερμηνεία ότι ο τόκος για την αποπληρωμή του δανείου δεν υπολογίζεται πάνω στο ανεξόφλητο κεφάλαιο της ρύθμισης, αλλά υπολογίζεται κάθε μήνα πάνω στο ποσό της μηνιαίας δόσης που έχει οριστεί από το δικαστήριο.

Η παραπάνω «λεπτομέρεια», ωστόσο, οδηγεί σε μεγάλες αποκλίσεις στα τελικά ποσά που πρέπει να πληρώσει ο δανειολήπτης. Αν ο τόκος μπει πάνω στο υπόλοιπο του κεφαλαίου, ο πρώτος μήνας ξεκινά με υψηλή επιβάρυνση από τόκους και η δόση μεγαλώνει αισθητά. Αν, αντίθετα, ο τόκος μπει πάνω στη μηνιαία δόση, η επιτοκιακή επιβάρυνση υπολογίζεται σε πολύ μικρότερη βάση, άρα το πρόσθετο ποσό από τόκους γίνεται οριακό.

Παράδειγμα 1

(πριν την απόφαση του Αρείου Πάγου):

Υπόλοιπο άληκτου κεφαλαίου: 72.000ευρώ/20 έτη/240 μήνες

Επιτόκιο: 3,5%

Δόση επί άληκτου κεφαλαίου: 510 ευρώ (210 ευρώ τόκος/μήνα)

(μετά την απόφαση του Αρείου Πάγου):

Δόση με τόκο στη μηνιαία δόση: 300,88 ευρώ (0,88 ευρώ τόκος/μήνα)

Δηλαδή 209,12 ευρώ λιγότερα τον μήνα

Παράδειγμα 2

(πριν την απόφαση του Αρείου Πάγου):

Υπόλοιπο άληκτου κεφαλαίου: 144.000 ευρώ/20 έτη/240 μήνες

Επιτόκιο: 3,5%

Δόση επί άληκτου κεφαλαίου: 1.020 ευρώ (420 ευρώ τόκος/μήνα)

(μετά την απόφαση του Αρείου Πάγου):

Δόση με τόκο στη μηνιαία δόση: 601,75 ευρώ (1,75 ευρώ τόκος/μήνα)

Δηλαδή 418,25 ευρώ λιγότερα τον μήνα

Παράδειγμα 3

(πριν την απόφαση του Αρείου Πάγου):

Υπόλοιπο άληκτου κεφαλαίου: 60.000 ευρώ/20 έτη/240 μήνες

Επιτόκιο: 3,5%

Δόση επί άληκτου κεφαλαίου: 350 ευρώ

(μετά την απόφαση του Αρείου Πάγου):

Δόση με τόκο στη μηνιαία δόση: 250,73 ευρώ

Δηλαδή 99,27 ευρώ λιγότερα τον μήνα

Παράδειγμα 4

(πριν την απόφαση του Αρείου Πάγου):

Υπόλοιπο άληκτου κεφαλαίου: 100.000 ευρώ/20 έτη/ 240 μήνες

Επιτόκιο: 5%

Δόση επί άληκτου κεφαλαίου: 833,33 ευρώ

(μετά την απόφαση του Αρείου Πάγου):

Δόση με τόκο στη μηνιαία δόση: 417,53 ευρώ

Δηλαδή 415,80 ευρώ λιγότερα τον μήνα